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網上商店 PayPal 信用卡支付整合及支付網關 Payment Gateway 的基本概念

網上商店 PayPal 信用卡支付整合

網上商店收集信用卡付款有一定困難。通常要通過第三方 Payment Gateway 中文叫支付網關,如 PayPal 貝寶,AliPay 支付寶,PayDollar 聯款通等等來處理網上支付。由於信用卡信息 (卡號,有效期,卡安全代碼 CSC) 被認為是非常敏感,銀行一般只處理從非常可靠的組織送來的信用卡數據,除非該數據是從銀行自己的零售信用卡讀卡器送來。因此,大多數網上商店必須依靠第三方支付網關 Payment Gateway 處理信用卡支付。PayPal 是全世界最流行支付網關。其中一個原因是 PayPal 並不需要收安裝費並且設置一個 PayPal 帳戶是全自動的,無需個別審批。AliPay 支付寶是中國內地最流行支付網關。支付寶提供担保交易服務,解決了中國內地收款和發貨的信用問題。

帳戶類型: PayPal 個人帳戶 Vs PayPal 商業賬戶

當您註冊並創建您的 PayPal 帳戶,您會被歸類為個人帳戶 (Personal Account)。PayPal 個人帳戶可以通過您的 PayPal 帳戶支付或收取其他 PayPal 賬戶的錢,而PayPal 個人帳戶的交易不需要收取手續費用。但個人帳戶是沒有資格收集從信用卡用戶支付的費用。如果您正在營運網上商店並希望通過信用卡收取買家支付的費用。在這種情況下,您必須使用 PayPal 商業帳戶 (Business Account) 因為不是每個買家也有 PayPal 賬戶。

您可以從PayPal個人帳戶升級到商業賬戶,PayPal 不收取任何升級費用。然而,在您升級為一個PayPal商業賬戶後,PayPal 將從您每一筆買家交易收取約3.9%交易金額交易費加$0.3美元的交易手續費。對於一個價值 HK100 交易,加起來約是交易金額 6%。這亦是 PayPal 的收入來源。一般銀行不向小型網上商店提供網上信用卡的授權功能,因為安裝信用卡支付網關 (Credit Card Payment Gateway) 成本非常昂貴。也很難核實或保持跟踪網上商店的信譽。PayPal 商業帳戶正好彌補這一缺口。在香港,PayPal 不允許 PayPal 個人帳戶從 PayPal 帳戶中取錢。但如果您使用的是 PayPal商業賬戶,你可以從 PayPal商業帳戶轉錢到您公司的銀行帳戶。

PayPal 商業帳戶收取約3% ~ 6%金額手續費尚算合理,正如於商舖設置信用卡讀卡機,一般需先付年費 HK$2,400,另加按金 HK$2,000,每次簽帳收2.25%手續費,由於每間銀行的收費不同以上數字只供參考。而 PayPal 商業帳戶收取約3% ~ 6%金額手續費,當買家通過信用卡付款,PayPal 商業帳戶會代您付手續費給信用卡公司,而申請PayPal 並不需收到任何費用,可見PayPal 商業帳戶小交易量小的商戶來說是一個不錯的交易平台。

如果您有許多金額小的交易,PayPal 是一種低成本高效率的支付方式,因為金額不是太大的話PayPal 收取每筆交易的手續費是非常小。但如果您只有少量交易和每一個交易的金額都非常高,每次通過PayPal 收取的交易3.9%手續費可能是您的沉重負擔。在這種情況下,您可以要求您的買方以不同的方式支付費用,例如:COD 或銀行轉帳等付款方式。

PayPal 並不是所有貨幣都可換算。例如人民幣和澳門元就不可以。相對 Visa Card 和 Master Card 就更全面。變通的辦法可以是開設 Paypal 香港帳戶,並在香港開設港幣銀行戶口 (例如澳門居民需要澳門身份證及地址證明),再將香港銀行戶口加入到 Paypal 帳戶中。澳門用戶下單以港幣結算,信用卡公司將港元通過 Paypal 發放給店主,再將港元幣值轉換為澳門元幣值收取澳門買家澳門元。

整合機制: PayPal Pro Vs PayPal Standard

您可能聽說過一種叫 PayPal Payment Pro。PayPal Pro 是一個更好的方式來整合您的網上商店收取信用卡支付。因為所有付款似乎發生在你的網上商店沒有跳出到 PayPal 網站。您有更好的公司形象,但是這是 PayPal 一項收費服務,只適用於大機構。PayPal Payment Pro 的整合要求比 Paypal Standard 嚴格,兼且要收月費。以  PayPal Payment Pro 香港為例,月費是 HKD200. 免費整合機制被稱為 Paypal Standard,客戶付款時會跳出到 Paypal 網站。

Paypal Payment Pro

手續費: Standard Vs PayPal Micropayment

PayPal收費適用於透過自設網站、網上帳單及網上交易平台(不包括 eBay)收取的付款。

每月銷售額香港客戶海外客戶
不超過 $25,000 HKD3.9% + $2.35 HKD4.4% + 視收款貨幣而定的固定費用
$25,000.01 HKD 至 $75,000 HKD3.4% + $2.35 HKD3.9% + 視收款貨幣而定的固定費用
$75,000.01 HKD 至 $750,000 HKD3.2% + $2.35 HKD3.7% + 視收款貨幣而定的固定費用
$750,000.01 HKD 或以上2.9% + $2.35 HKD3.4% + 視收款貨幣而定的固定費用

Paypal 是每月交易量 HK 750000 或以上才是 2.9+0.3 USD, 一般網上商店難以實現這個交易量。

PayPal Micropayment 價格值小交易提供了更便宜的支付機制。PayPal 標準付款一般收費是3.9%交易額加$0.3美元的交易手續費。如果交易是10美元,手續費是 $10 x 3.9% + $0.3 = $0.39 + $0.3 = $0.69。變成佔了交易額的 6.9%。

如果以 PayPal Micropayment 付款來支付,手續費是 $10 x 5% + $0.05 = $0.5 +$0.05 = $0.55。變成佔了交易額的 5.5%。

所以交易額愈少,以 PayPal Micropayment 支付愈有利於商家,相對交易額愈大,以 PayPal 標準付款愈有利於商家。 在網上商店設定使用 PayPal Micropayment 支付需要同時支援 2 組 PayPal 帳戶,一組使用正常收費,另一組使用小額支付。網上商店系統於結算時需要自行判斷使用那一組 PayPal 帳戶。

結帳機制: Standard Checkout Vs Express Checkout

Paypal 標準結帳機制需要客戶登錄自己的 PayPal 帳戶,或註冊一個新的 PayPal 帳戶。整個結帳過程將採取幾個步驟。例如,確認送貨地址或輸入一個新的送貨地址。PayPal快速結帳 Express Checkout 是一種對已經是 PayPal 用戶而會使用 PayPal 結帳不是信用卡結帳的客戶的快速結帳的服務。他們可以跳過進入結算,航運,信用卡信息等畫面直接結帳,因為已經是 PayPal 用戶選擇 PayPal 的情況下進行採購,這些信息 (例如送貨地址)已經存儲的客戶的 PayPal 帳戶。當未在網上商店註冊用戶使用 PayPal快速結帳 Express Checkout 時,網上商店會通過 API 連接 PayPal 取得 PayPal 用戶資料(包括:名稱、地址、電郵地址)等等。網上商店可以設定為未註冊用戶以 PayPal 資料進行網上商店登記註冊,使用客戶的 PayPal 電郵地址再預設一個密碼給這個用戶。用戶只需要確認送貨地址,或者輸入一個新送貨地址就可以完成購買流程。PayPal快速結帳 Express Checkout 免除用戶進行網上商店登記註冊時重新輸入資料的麻煩。在一般情況下,網上商店支援 PayPal快速結帳 Express Checkout 將提供一個按鈕來觸發快速結帳。

paypal-express

Paypal Express checkout 是應用程式 (例如:網店) 通過和 Paypal 整合將 Paypal 用戶的資料 (主要是地址) 抽取,所以必需進行嚴格的安性審查確保應用程式被授權。所以需要以 API 方式設定安全授權。需要在您的PayPal 帳戶內設置,首先轉到您的個人檔案和設定。

paypal-settings

然後選擇我的銷售工具,接下來選擇更新 “API 存取”

選擇 “NVP/SOAP API 整合”

選擇 “檢視或移除 API 電子簽章”

這些是您需要填寫到您的PayPal Express Checkout支付網關的信息

交易類型: Sales Vs Auth/Capture

PayPal 支持兩種不同的交易類型: 銷售Sales 和 授權/捕獲 Auth/Capture。在一般情況下,交易類型應設置為 Sales 交易類型。如果一個提交給PayPal 的交易使用銷售交易類型,PayPal 將立即從買方的帳戶扣除總付款金額。這種工作方式是非常容易理解。一般情況下,買家預期商品將立即附運或在一個非常合理的期間,如1或2個工作日內附運。在某些情況下,例如:店主可能允許客戶訂缺貨商品,又例如:團購某商品。在這兩種情況下,商家很可能沒法精確控制所訂購的貨物到貨時間,或貨物可運送到買家的到貨時間。如果這是一個銷售 Sales 交易類型,貨物未在買方達預期時間內到達,買方可能會感到困惑,然後向PayPal提出爭議,要求取消交易。這種情況下,商家要承擔損失。

Auth/Capture 交易類型授權 (Authorize) 商家一段較長時間之 (30天) 內完成交易。買方的總付款金額將由 PayPal 被鎖定。當貨物附運後,商家可以通過 PayPal 管理後端捕獲 (Capture) 買方的總付款金額。如果商家沒法在 30天內完成交易,例如:團購某商品因為沒有足夠人數參加而無法成團,買方先前被鎖定金額會被解鎖,沒有人會被收取任何手續費。

PayPal 即時付款通知 IPN

PayPal 代表您從您的買家收取款項後,PayPal 會在您的PayPal 帳戶存入扣除手續費後的收款,在這個時候您可以安排運送您的產品給客戶。如果是通過信用卡付款,收款過程中瞬間完畢,因為PayPal 是和信用卡公司網絡連接,並能夠立即要求發卡銀行支付授權確認碼 (Authorization Code)。一旦收到的授權碼,付款金額是由發行銀行提供擔保付款。您可以選擇在您的網上商店配置一個即時付款通知 IPN,當PayPal 收到款項後,IPN 使您的客戶付款後連接回您的網上商店系統即時通知網上商店付款事宜。而 IPN 需要在您的PayPal 帳戶內設置,首先轉到您的個人檔案和設定。

paypal-settings

然後選擇我的銷售工具,接下來選擇更新 “即時付款通知”

paypal-salestool

 

PayPal “網站偏好設定” 設定付款後的返回網站安排。

paypal-ipn-new

 

當您已啟用即時付款通知 IPN 時,PayPal 收到款後會通知您的網上商店後台收到交易付款並將信息傳送到網上商店的訂單系統更新訂單狀態,一般為 “完成交易” 狀態。然後,您需要執行必要的後勤和空運步驟。請注意:您作為一個供貨商將不會收到任何買家的信用卡細節,因為這些信息不是您所關注的和因為安全問題 PayPal 不會把這些敏感信息透露給供貨商。

從供貨商的角度來看,供貨商只關心客戶購買自己的產品是否已付款和是否來自一個有效的授權信用卡用戶 (有就可以保證收到貨款)。PayPal 正好處理信用卡授權方面的細節。由於有時會因信用卡欺詐等問題,信用卡持有人或發行銀行可逆轉支付,但事實上這些個案的比例較小。

從買方的角度來看,只要買方的信用卡信息只透露給一個非常可靠的支付商(如:PayPal),而買方只關注付款後是否會收到良好的產品。若買方對收到的產品如有任何糾紛問題,PayPal 會為買方提供提出問題爭議和反向支付的機制。

測試您的 PayPal 付款設定

下面使用 Opencart 中文網上商店系統作示範,選擇 “擴展功能” -> “支付管理” -> 啟用 “PayPal Payment”,設定你的 Opencart PayPal 支付網關。

網上商店 PayPal
您怎麼知道您的 PayPal 是否設置正確?

PayPal Sandbox

一種方法是使用 PayPal Sandbox,另一種簡單的方法是找人嘗試一個真正的交易,但如果PayPal 每筆交易額收約4% ~ 6%,這可能較昂貴。PayPal Sandbox 是另一個服務器,對象為開發人員測試。使用的 Sandbox 之前,你必須使用你的PayPal帳戶,登錄 PayPal Sandbox 服務器,創建用於測試的 PayPal Sandbox 付款賬戶,這個過程對於大多數店主可能有點複雜。替代方法是:

1. 您可以設置一個新的網上商店會員類別,例如“測試類”

2. 為自己創造一個客戶帳戶和設置作為測試類的會員類別。

3. 現在,將一個產品在後台內創建一個會員類別為“測試類”並建立折扣,如金額為港幣1元

4. 現在,您可以登錄和使用信用卡購買折扣產品。因此,PayPal 將收取供貨商(您自己),港幣1元的6%,所以每1個測試的收費為6仙。

假設 IPN 執行時由於某些原因未能通知網上商店(例如:當機、網絡問題等等)。PayPal 系統會在後台隔一段時間重試。你亦可以在後台遺失訂單中找到已下單但未能經PayPal IPN完成程序的訂單。如果你從 PayPal 帳戶查詢中確認收到付款,你可以人手將訂單狀態改變為交易完成。這時訂單會發送到下單人電郵及進入對方下單記錄中。

PayPal 貨幣限制

Paypal 除了在收取信用咔付款時收費較高之外,對付款貨幣亦有一些限制。例如 Paypal 不接受澳門元和人民幣付款。如果你的網上商店需要支援人民幣,方法是通過支付寶。

除了 Paypal,還有一些其他的支付網關,比如,支付寶 Alipay銀聯 UnionPay 支付, BrainTree 支付Stripe 付款等等。

上述例子使用 Opencart 中文網上商店系統作示範。不同的網上商店系統有不同的具體操作程序。了解更多開網上商店

[初稿發佈於 2013 年 4月25日]
摘要
網上商店 PayPal 信用卡支付整合及支付網關 Payment Gateway 的基本概念
文章名稱
網上商店 PayPal 信用卡支付整合及支付網關 Payment Gateway 的基本概念
描述
網上商店收集信用卡付款有一定困難。通常要通過第三方 Payment Gateway 中文叫支付網關,如 PayPal 貝寶,AliPay 支付寶,PayDollar 聯款通等等來處理網上支付。由於信用卡信息 (卡號,有效期,卡安全代碼 CSC) 被認為是非常敏感,銀行一般只處理從非常可靠的組織送來的信用卡數據,除非該數據是從銀行自己的零售信用卡讀卡器送來。因此,大多數網上商店必須依靠第三方支付網關 Payment Gateway 處理信用卡支付。PayPal 是全世界最流行支付網關。其中一個原因是 PayPal 並不需要收安裝費並且設置一個 PayPal 帳戶是全自動的,無需個別審批。AliPay 支付寶是中國內地最流行支付網關。支付寶提供担保交易服務,解決了中國內地收款和發貨的信用問題。
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Well Develop International Limited
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香港SEO專家。專家地位並非紙上談兵自說自話而來,應該是基於由同業又或者權威的獨立第三方給予的評價。而SEO專家地位大致可以從 Google 給予你所競逐一大籃子競爭性高的關鍵字排名結果推斷出來。其他我關於宣傳推廣的文章亦取得很高排名。這方面搜尋引擎似乎亦給予我專家效應。

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